Taux du credit

Citation:

En effet, c'est un très bon taux !

pourvu que votre négo sur le différé abouttisse !

Oui on espère que l'on va vraiment réussir a signer rapidement car la construction débute mi septembre!

bertrandm31 a écrit:

Quand je vois les taux globalement obtenus, mon expérience personnelle très récente prouve que les banques savent faire beaucoup mieux sur des périodes identiques (19-20 ans en taux fixe)...
Quand je lis en gros que "on a signé sur du 3.40% c'est un bon taux", euh... Nous, on nous a proposé ça hors négo.
C'est descendu plus bas après.
En tout cas, c'est vraiment à la tête du client...

euh...ça dépend surtout de la règion je pense!

titane77 a écrit:

bertrandm31 a écrit:

Quand je vois les taux globalement obtenus, mon expérience personnelle très récente prouve que les banques savent faire beaucoup mieux sur des périodes identiques (19-20 ans en taux fixe)...
Quand je lis en gros que "on a signé sur du 3.40% c'est un bon taux", euh... Nous, on nous a proposé ça hors négo.
C'est descendu plus bas après.
En tout cas, c'est vraiment à la tête du client...

euh...ça dépend surtout de la règion je pense!

Entièrement d'accord

Ah ben rien que dans le 31, il y a des disparités...

Tu as eu quoi comme conditions Bertrand stp?

L'équivalent de 3.15% (mais réparti sur 2 prêts) sur 19 ou 20 ans selon les banques.

nati29 a écrit:

gizmo35 a écrit:

Voilà après quelques négociations en faisant jouer la concurrence, voici ce que nous arrivons à obtenir du CMB pour une prêt de 220 000€ sur 15 ans hors assurance.


Apport Personnel 175 000

modulimmo 133 767,00 180 mois 3,30 % Fixe
Equilibrimmo 7 85 680,00 120 mois 2,99 % Fixe sur 7 ans et révisable sur les 3 dernières années avec une augmentation max de 0,5% par an donc ce qui ferait une augmentation max des mensualités de 16€ sur 3 ans.


Ceci est pour le moment la meilleure offre dont nous disposons.
Nous revoyons notre banque la semaine prochaine mais je pense qu'ils ne vont pas réussir à s'aligner (a suivre...)

Et l'assurance ? Le CMB nous avait fait une proposition intéressante en ce qui concerne le coût total du crédit mais là où le bât blessait, c'était l'assurance. Cette banque accepte bien sûr la délégation mais les conditions avantageuses ne sont plus de mise...

Pareil pour nous, proposition intéréssante mais pas de délégation d'assuance d'accépté au CMB qui est notre banque. Ecrit noir sur blanc dans un mail par le directeur d'agence. Vive ARKEA. Tant pis pour eux nous changeons de banque pour la banque postale.

jr29 a écrit:

Pareil pour nous, proposition intéréssante mais pas de délégation d'assuance d'accépté au CMB qui est notre banque. Ecrit noir sur blanc dans un mail par le directeur d'agence. Vive ARKEA. Tant pis pour eux nous changeons de banque pour la banque postale.

Ils ont acceptés une délégation d'assurance, ils ont juste augmenter le coût de la garantie (environ 2900€ au lieu des 1400) mais même en faisant cela, nous sommes gagnant..
Rdv pris avec notre banque mercredi pour voir ce qu'ils peuvent faire par rapport à cette proposition mais je ne fais pas d'illusion au vu des propositions, je pense qu'ils vont avoir du mal à faire mieux !

Bonsoir,

je poste pour avoir votre avis sur les différentes offres que nous avons eu, notamment 2 quasi équivalentes.

toutes les offres sont sans assurances, nous prenons une délégation d'assurance via le travail de mon mari qui a priori ne peut peut pas être concurrencée, non ne mettons donc pas les banques en concurrence là dessus.

Notre projet (construction) :
186000€ à financer
25000€ apport
37920€ PTZ+
39000€ apport externe (2 prêts patronaux, 1 prêts GDF "gaz bbc" par la banque solféa)
84000€ prêt principal de la banque.

Notre avons demandé un financement sur 20 ans avec lissage afin d'avoir toujours la même mensualité et de ne pas dépasser les 30% d'endettement (demande d'un prêt patronal et ce taux nous convient parfaitement)

LCL (ma banque)
A un partenariat avec l'organisme qui nous propose l'assurance. Donc 0€ de frais de dossier et aucune Indemnité de remboursement anticipé négociés à l'avance.
3.70% sur 20 ans
cout total du prêt principal : 44321.40€


Banque postale (banque de mon mari)
pas de partenariat mais 0€ de frais de dossier (sans demande de notre part) et Indemnité de remboursement anticipé à 0 après 7 ans.
nous propose du 3.65% sur 20 ans
et une ligne de crédit liée au CEL : 5360€ à 3.01% (nous n'avons toujours pas reçu par courrier nos droits acquis pour pouvoir les communiquer aux autre banques ; la conseillère a les droits en interne mais dit qu'il faut faire une demande écrite au siège pour les avoir. C'est un petit peu agaçant ça)
cout total du prêt principal : 43622.61€
Sachant qu'il y a 1000€ de plus financés car la conseillère a compté la garantie dedans, le LCL non.

Nous avons eu une déconvenue au début juillet à la banque postale qui nous avait fait une offre à 3.45%, qu'au final nous n'avons pu signer car nous n'avions pas déposé le permis de construire et il le fallait absolument.
Par ailleurs l'offre n'était valable que le jour même et de toute façon nous souhaitions un peu de temps pour l'étudier et refaire les calculs (on a vu de tout dans nos démarches, je peux vous parler du crédit agricole et d'une offre qui ne tient pas debout et la conseillère ne le voit même pas... comme dit jk31 des fois ça donne des sueurs froides) Au final c'était une bonne offre, claire, mais dans le bureau le jour même je n'étais pas apte à le voir et insister malgré le manque de dépôt de PC (je ne vois pas en quoi il est nécessaire).
La conseillère nous dit qu'elle ne peut plus obtenir la même offre auprès de sa direction. Cette offre était assortie de la prise de l'assurance habitation chez eux, ce que nous somme prêts à faire.
Nous avons eu un peu l'impression au téléphone que c'est notamment parce qu'une partie de la direction est en vacances...

Interrogations :
- Les indemnités de remboursements anticipés à 0 du LCL contrebalancent-ils le taux de la BP ? J'ai démarché "meilleur taux" pour voir s'ils pouvaient compléter nos propositions, la réponse à été que l'offre du LCL était vraiment bien avec les IRA à 0. Pensez vous que les IRA à 0 les 7 premières années c'est vraiment important ? (nous n'avons pas l'intention de revendre, mais on ne sait jamais)
- Ces offres sont-elles assez intéressantes pour en signer une cette semaine avant de partir en vacances ou on prend le risque d'attendre la rentrée et les retours de vacances. le conseiller LCL m'a fait un discours sur le risque d'attendre la rentrée (je n'ai parlé de rien pourtant) vu les marchés financiers mais c'est bien le seul. J'aurais préféré qu'il me parle de son offre sur laquelle il y a encore des détails à régler avant de signer (pourquoi notre ptz nous coute 380€, pourquoi le lissage est fait n'importe comment ?...)

En résumé en dehors des chiffres nous avons une préférence pour la Banque postale qui est la seule offre (hormis celle du crédit mutuel, différente car sans frais intercalaires mais malheureusement pas concurrentielle) qui tient la route sur le papier, que je suis capable de recalculer et qui prévoit exactement nos échéances pas périodes selon la fin d'amortissement de chaque prêt externe.
Et le conseillère semble bien mieux maitriser son sujet que de l'autre côté.

Bertrand, le taux que tu as obtenu est hallucinant, nous ne devons pas avoir le même profil
Tu n'as que le prêt à la banque apparemment, est certainement pour un gros emprunt... cela donne peut être du pouvoir avec un bon dossier.
Je pense que nous avons un bon dossier, mais revenus "moyens" et au final assez peu d'emprunt à la banque avec nos apports externes... cela n'aide peut être pas à faire baisser le taux :/
En tout cas j'ai le sentiment que nous aurons du mal à avoir beaucoup mieux que 3.65%. La banque postale et le crédit mutuel ont fait des demandes de dérogations à la direction. Le LCL non mais d'après le discours du conseiller au téléphone il ne semble pas prêt à faire plus d'efforts et de démarches).

Je sais qu'il y a peu de passage ici en ce mois d'aout, mais si quelqu'un a un avis sur notre situation et notamment ces IRA...

Merci

Il suffit de négocier l absence d IRA des la seconde année a la BP... Tout est négociable. Pour répondre a votre question, oui c est un gros plus l absence d IRA...
Les taux sont dans la bonne moyenne, après tout dèpand de la qualité de votre dossier.
Assurez vous que la banque accepte la délegation d assurance avant tout et que votre assurance est de bonne qualité car si non equivalente a la banque ils peuvent refuser.
En effet la BP a une très bonne assurance groupe mais cher.

Comme vous allez devoir très certainement domicilier vos salaires dans la banques ou vous signerez le crédit, intéressez vous aux frais de tenus de comptes, vous verrez que la BP est bien placée.

bertrandm31 a écrit:

L'équivalent de 3.15% (mais réparti sur 2 prêts) sur 19 ou 20 ans selon les banques.

Il faudrait etre un peu plus précis que de balancer juste un taux :
- montant des frais de dossier ?
- taux fixe, mixte, revisable capé ? Car en mixte on peut descendre assez bas.
- possibilité de délégation ?
- Pas d ira ? Possibilité de modulation des échéances ?

Je sais que la bnp fait des offres assez basses actuellement mais 1000 euros de frais de dossier.
Le fait de monter 2 prêts gigognes permet d optimiser le taux mais les frais de garantie sont plus élevés car garantie de 2 prêts même si la différence devient vite négligeable avzc des taux aussi bas

Pierrot2k a écrit:

bertrandm31 a écrit:

L'équivalent de 3.15% (mais réparti sur 2 prêts) sur 19 ou 20 ans selon les banques.

Il faudrait etre un peu plus précis que de balancer juste un taux :
- montant des frais de dossier ?
- taux fixe, mixte, revisable capé ? Car en mixte on peut descendre assez bas.
- possibilité de délégation ?
- Pas d ira ? Possibilité de modulation des échéances ?

Je sais que la bnp fait des offres assez basses actuellement mais 1000 euros de frais de dossier.
Le fait de monter 2 prêts gigognes permet d optimiser le taux mais les frais de garantie sont plus élevés car garantie de 2 prêts même si la différence devient vite négligeable avzc des taux aussi bas

- frais de dossier : quelques centaines d'€ au plus selon les banques
- comme je l'ai dit dans les messages précédents, il s'agit de taux FIXES
- délégation d'assurance possible
- pas d'IRA après 3 ou 5 ans selon les banques (de toute façon, la probabilité est très faible voire nulle pour que l'on rembourse avant 5 ans)
- modulation de remboursement possible (plafonnée à 10% par an).

Et je rajoute que selon les banques, il y a un écart
de taux important entre 20 ans et 19 ans, ça pouvait faire perdre 0.35% ! Du coup on partirait sur 19 ans, avec des intérêts moindres et une mensualité guère plus élevée. Mais avec d'autres banques, 19 ou 20 ans : ça ne change rien.

Pierrot2k a écrit:

Il suffit de négocier l absence d IRA des la seconde année a la BP... Tout est négociable. Pour répondre a votre question, oui c est un gros plus l absence d IRA...
Les taux sont dans la bonne moyenne, après tout dèpand de la qualité de votre dossier.
Assurez vous que la banque accepte la délegation d assurance avant tout et que votre assurance est de bonne qualité car si non equivalente a la banque ils peuvent refuser.
En effet la BP a une très bonne assurance groupe mais cher.

Comme vous allez devoir très certainement domicilier vos salaires dans la banques ou vous signerez le crédit, intéressez vous aux frais de tenus de comptes, vous verrez que la BP est bien placée.

Merci Pierrot2K de votre réponse.

Aucun souci pour la délégation d'assurance, que ce soit l'une ou l'autre banque (ou les autres d'ailleurs, on l'avait aussi obtenu au crédit mutuel où c'était apparement plus compliqué), elles ont l'habitude de travailler avec notre assurance.
Oui les taux sont quand même pas mal, on s'en sortira pas si mal. On a juste un peu de mal à digérer le 3.45 qui nous est passé sous le nez il y a quelques semaines. Je vais donc tenter la demande pour les IRA, il me semble déjà avoir tâté le terrain début juillet, ça ne semblait pas évident, mais comme l'offre à changé.
Et puis je vais essayer de voir s'il vaut mieux attendre le retour de vacances de la direction pour donner plus de marge à la conseillère (ah si on avait une boule de cristal pour être surs que les taux ne vont pas augmenter).

Encore merci

Bertrand je ne parle pas "des banques en général", je parle de ta fameuse offre sur 19 / 20 ans à 3.15%.
Ca me parait dans la fourchette très basse et je voudrai connaitre les conditions de cette offre et le nom.
Je sais qu'il y a des écards "selon les banques".
Probabilité faible voir nulle de revendre sous 5 ans, on ne sait pas vraiment ce qui se produire dans une telle durée mais c'est vrai qu'en principe un achat immobilier est consenti pour > 7 ans.