Taux du credit

Non, ce n'est pas une delegation d'assurance.

Merci marquesb pour vos calculs, maintenant à moi de voir avec mon banquier. Mais j'ai des doutes qu'il accepte. Je ne pensais pas que ça pouvait faire autant varier le montant des intérêts.


Enfin je vous retiendrai au courant de l'offre final que je signerai.


Bon courage à vous tous, car ce n'est pas facile de négocier, et en plus ça prend énormément de temps !


2berte

lp63 a écrit:

Bonjour à tous,

N'étant pas des spécialistes nous aimerions avoir vos avis sur cette proposition:
Montant de l'opération (construction+terrain): 296 781 €
Apport personnel: 98 281 €
Pret demandé: 198 500 €

Pret CEL : 23 000,00 € à 2.97 % hors assurance sur 108 mois
Pret 1 : 85 500,00 € à 3.3 % hors assurance sur 192 mois
Pret 2 : 90 000,00 € à 3.2 % hors assurance sur 132 mois

Plan de remboursement (assurance incluse) :
1531.47 € de 1 à 108 mois
1531.64 € de 109 à 168 mois

Cout du crédit hors assurance : 52 043,00 €
Cout du crédit avec assurance : 61 784,00 €

Merci de vos commentaires.

c'est effectivement pas trop mal !

cependant, un petit effort pourrait être fait au niveau des taux ! surtout sur celui de 11 ans ! ceux ci oscillent entre 2.90 et 3.00% pour les bon dossiers.
à voir si cela est un premier jet ou pas de la part de votre banque.
de plus avec un apport d'environ 1/3 de votre projet, c'est un bon argument à mettre en valeur !

caaptusss a écrit:

Bonjour,

Je viens de trouver ce topic, vraiment interessant.
Mon conjoint et moi même faisons construire à Saultain dans le Nord.
Je suis cadre dirigeant, mon conjoint est Technicien supérieur, nous avons tous les deux une bonne situation mais aucun patrimoine et peu d'épargne pour le moment (25 et 24 ans).

Nous avons signé pour un terrain coutant 68 500 € + 5 500 de frais de notaires, net acheteur.
Nous avons signé pour une construction de 126 800 € chez Maison d'en france, parfait achèvement sous CCMI.
J'ai 10 000 € d'apport dans ce projet.

Le LCL qui est notre banque a donné un accord de principe sur 23 ans avec 19 200 € de PTZ (plafonné à 23 ans), à un taux de 4,25 % !
Coté assurance, c'est l'******* totale : 37,50 € / tête / mois pour 100 % chacun (nous sommes non fumeur, sans problème de santé).

Je trouve toutes ces valeurs ahurissantes, autant le taux que l'assurance. Qu'en pensez vous ??

Bonjour,

Pas d'avis sur la question ?

caaptusss a écrit:

caaptusss a écrit:

Bonjour,

Je viens de trouver ce topic, vraiment interessant.
Mon conjoint et moi même faisons construire à Saultain dans le Nord.
Je suis cadre dirigeant, mon conjoint est Technicien supérieur, nous avons tous les deux une bonne situation mais aucun patrimoine et peu d'épargne pour le moment (25 et 24 ans).

Nous avons signé pour un terrain coutant 68 500 € + 5 500 de frais de notaires, net acheteur.
Nous avons signé pour une construction de 126 800 € chez Maison d'en france, parfait achèvement sous CCMI.
J'ai 10 000 € d'apport dans ce projet.

Le LCL qui est notre banque a donné un accord de principe sur 23 ans avec 19 200 € de PTZ (plafonné à 23 ans), à un taux de 4,25 % !
Coté assurance, c'est l'******* totale : 37,50 € / tête / mois pour 100 % chacun (nous sommes non fumeur, sans problème de santé).

Je trouve toutes ces valeurs ahurissantes, autant le taux que l'assurance. Qu'en pensez vous ??

Bonjour,

Pas d'avis sur la question ?

Bonjour Caaptusss, ou plutôt bonsoir.

J'ai en effet été interpellé par votre message mais j'ai hésité à vous répondre. J'ai peur que vous preniez mal certaines choses que je vais dire, nous sommes là pour communiquer, à moi de formuler ma pensée au mieux pour que vous n'y voyez rien de malicieux.


Le taux que vous obtenez n'est pas mauvais au regard de la durée. En effet, avec Bâle III, la crise et tout ce que vous voudrez qui va de travers dans l'économie actuelle, les emprunts de longue durée n'ont pas la faveur des banques, leurs taux sont ceux qui ont le moins baissé ces derniers temps. La précarité de l'emploi, le fait que des gens n'auront souvent plus un travail pendant 30 ans entre en ligne de compte.
Si vous vous basez sur ce qu'en disent les courtiers actuellement, un bon taux sur 20 ans est de 3,85. Et sur 30 ans c'est 4,65.
Un bon taux, c'est un taux inférieur aux taux moyens constatés.
Vous espériez mieux et on peut le comprendre, vous avez de bons revenus et pouvez envisagez l'avenir avec une certaines sérénité, mieux que quelqu'un avec un salaire bas/moyen, en CDD, c'est certain.
MAIS (vous l'attendiez celui là, hein , depuis combien de temps travaillez vous ? Peut être pas depuis bien longtemps si vous avez fait de longues études. Mais si vous travaillez depuis quelques années avec de très bons revenus et n'avez rien économisé, (ou du moins pas beaucoup au regard de vos revenus), ce n'est pas un bon point pour votre profil, même avec un bon dossier.
Je vais développer: pour un banquier, quelqu'un qui aura économisé même avec de faible revenus paraitra plus fiable que quelqu'un qui s'est montré cigale et qui débarque avec un gros apport venu d'un héritage. Vous comprenez ? Tout est dans la nuance entre dossier et profil.

Ce que j'ai à dire qui pourrait vous heurter (et j'espère que nons) concerne votre projet lui même. Mais avant de continuer un discours déjà trop long, pourriez vous répondre à cette question:

Etiez vous pressé pour quelque raison pour ne pas attendre un peu pour économiser plus et emprunter sur une durée moins longue ?
J'en rajoute d'autres:
Vous êtes jeune, vous pensez sans doute racheter votre crédit dans quelques années et ainsi avoir fait une bonne affaire, je me trompe ? Avez vous fait le calcul de ce que vous coutera ce crédit en intérêt sur la durée totale ? Au bout de quelques années, vous n'aurez remboursé que des intérêts, rien du capital, l'avez vous considéré ?
J'attends de vous lire avant de continuer,
Bien cordialement.

Bonsoir Serge,

Merci beaucoup pour votre réponse. Je préfère en effet une réponse franche, argumentée, même si elle est un peu longue et pas forcément sympathique à lire, mais la vérité est toujours meilleure à entendre que de faux espoirs.
Vous avez vu juste, je suis dirigeant salarié d'une SARL jeune (< 3 ans) et mon conjoint a un contrat CDI (certes) mais récent (< 6 mois, période d'essais terminée).

Nous souhaitons nous dépêcher en effet car notre profil fiscal de 2011 va faire que nous n'aurons plus droit au PTZ. Il faut donc faire vite avant que les avis d'échéance n'arrive (et ils sont arrivés il y a quelques jours). Même si on a le choix de l'année de référence pour le PTZ, l'année 2010 reste la meilleure pour nous obtenir ce fameux PTZ.

De plus, vous le savez bien, la conjoncture nous laisse penser que ces dispositifs (ptz) ou la norme BBC de Janvier 2013 font que l'accession à la propriété va couter plus chère.

En effet, nous pensons <peut-être> renégocier notre crédit dans quelques années. C'est d'ailleurs pour cela que j'ai préféré travailler sur 23 ans et non 25 (20 000 € d'intérêt de différence tout de même !).
Mais à mon avis, nous sommes plutôt dans l'optique de vendre d'ici 5 à 10 ans afin de refaire un projet de construction ailleurs. Dans ce type de situation, le bien étant vendu, nous auront alors très peu amorti de capital, mais nous auront également une situation qui sera (je l'espère) meilleure pour avoir un apport plus important.

Ceci étant, je rale sur le taux, mais je suis conscient que notre banque accepte de nous suivre malgré notre situation un peu spécifique (moi, entrepreneur jeune avec une entreprise qui marche très bien mais ... jeune et mon conjoint qui est également jeune et qui a une situation professionnelle stable depuis peu de temps). De ce fait, j'accepterais probablement la proposition qui nous a été formulée par notre banque. Mais effectivement, à la vue des taux qu'on peut voir sur les sites de certains courtiers, il y a de quoi se poser des questions, je pense que c'est légitime !

Ah, les courtiers, les banquiers. Cela fait plus d'un an que je surveille les taux, que j'étudie l'économie. J'ai lu plusieurs centaines de pages de ce sujet, pas loin de la moitié, pour englober toute la période qu'il couvre et l'analizer. J'ai noté aussi quantité de choses à savoir sur les emprunts, sur d'autres site aussi. Donc en ce qui concerne les courtiers, ils font tout pour attirer le chaland, et les articles de la presse spécialisé sur le web pourraient être écrits par des robots, c'est bis repétita ad nauseum. C'est le moment d'acheter, les taux sont bas mais ça ne va pas durer, en substance c'est ce qu'il en ressort mais la réalité est autre. Les taux varient très très lentement. On me proposait 3.45 % sur 15 ans fin mai et je peux à peine espérer mieux aujourd'hui après trois mois à lire que les taux chutent comme absorbés par un trou noir. Et ce que l'on voit en fait, c'est une fourchette de taux optimistes, la réalité de la confrontation avec le banquier, c'est une réalité moins engageante. Au moins pour la majorité des gens. Première chose, il est rare, exceptionnel que la banque chez qui l'on a ses comptes vous fasse une offre intéressante. C'est comme ça. Vous êtes déjà chez eux, c'est un acquis pour eux, et ils ne vous font pas de cadeaux, ce ne sont pas des philanthropes. Voyez les avec à la main une offre écrite plus favorable d'un concurrent et le discours change, le taux max qu'ils pouvaient faire peut baisser miraculeusement. Le taux n'est pas tout, vous le savez sans doute, je pourrais lister une foule de choses à considérer, les intérêts intercalaires, la caution préférable à l'hypothèque, les frais de rachats anticipés partiels ou total, frais de dossiers, la délégation d'assurance, le lissage.
Justement, vous parliez de l'assurance qui vous paraissait élevée. A savoir: les assurances proposées par les banques sont fixes durant la durée du crédit. Et elles fonctionnent un peu comme certaines retraites, par capitalisation. Sur une période d'environ 10 ans. Donc vous vous êtes au début d'une période, la capitalisation commence donc vous payez cher. Moi je suis plus agé, en fin d'une de ces périodes, les capitaux sont déjà engrangés par les gens de la même tranche qui ont souscrit des contrats depuis 10 dans les caisses donc j'ai des propositions intéressantes qui ne me portent pas à viser la délégation qui serait compliquée pour moi (fumeur, age...).
Vous devriez donc envisager la délégation d'assurance. Il faut dans ce cas que l'assureur choisi vous fournisse les mêmes prestations que l'assurance de la banque, c'est une condition obligatoire.

Merci d'avoir détaillé votre projet. Je ne trouve plus rien à redire, ce que je craignais c'est que vous soyez des jeunes gens un peu irréfléchi, aisés, et que votre projet ne soit pas du tout pensé pour être optimisé. L'argument du PTZ tient la route, PTZ important pour du BBC.
Votre profil n'est pas si mauvais, je suis moi même entrepreneur mais serais en N+1 dans 4 mois seulement, ma femme elle à un CDI. Jusqu'à maintenant, on veut bien me prêter.
Apport conséquent, revenus en amélioration constante, emprunt peu important, ne dépense rien depuis plusieurs mois pour présenter des relevés qui sentent la rose pour un banquier... Les banquiers assez jeunes comprennent le gros potentiel de mon activité liée au numérique, les vieux trouvent cela futile et ne pigent pas grand chose. Mais les chiffres parlent pour moi, heureusement.
Ca passe.. Je suis très pressé aussi mais pour d'autres raisons sinon j'empruntais vraiment pas grand chose dans quelques mois.
Nous avons décidés notre projet il y a un an, nous avions quelques économies, pas monstrueuses. Mais avec un budget vraiment serré nous étions mal barrés. j'ai cherché à comprendre pourquoi tout était si cher et j'ai trouvé comment faire pour avoir une maison de rêve (pour nous du moins), au prix qu'elle vaut vraiment. C'était long et difficile au point que je ne voudrais plus passer par là.

La contrainte, la difficulté est un atout par rapport à l'aisance. Riches, nous nous serions fait voler mille fois. Presque pauvres, nous avons décidés de payer les choses ce qu'elles valent vraiment, ça n'a rien d'utopique, il suffit de comprendre comment fonctionne le système et de trouver le moyen de ne pas jouer son jeu. J'ai supprimé les intermédiaires, c'était la clef de tout.

Vous semblez savoir ce que vous faites donc je n'irai pas plus loin et ne me permettrai pas de devenir avec vous un vieux radoteur tentant de prodiguer une sagesse auto proclamée à des gens plus jeunes.

Boudiou ce que je suis bavard

caaptusss a écrit:

caaptusss a écrit:

Bonjour,

Je viens de trouver ce topic, vraiment interessant.
Mon conjoint et moi même faisons construire à Saultain dans le Nord.
Je suis cadre dirigeant, mon conjoint est Technicien supérieur, nous avons tous les deux une bonne situation mais aucun patrimoine et peu d'épargne pour le moment (25 et 24 ans).

Nous avons signé pour un terrain coutant 68 500 € + 5 500 de frais de notaires, net acheteur.
Nous avons signé pour une construction de 126 800 € chez Maison d'en france, parfait achèvement sous CCMI.
J'ai 10 000 € d'apport dans ce projet.

Le LCL qui est notre banque a donné un accord de principe sur 23 ans avec 19 200 € de PTZ (plafonné à 23 ans), à un taux de 4,25 % !
Coté assurance, c'est l'******* totale : 37,50 € / tête / mois pour 100 % chacun (nous sommes non fumeur, sans problème de santé).

Je trouve toutes ces valeurs ahurissantes, autant le taux que l'assurance. Qu'en pensez vous ??

Bonjour,

Pas d'avis sur la question ?

c'est vrai que Serge est bavard ! c'est dure de lire surtout à 07h00...

bref,
concernant votre situation, et comme Serge la si bien dit, la banque ou l'on est déjà client est rarement intéressante. Mais cela donne un premier apercu !
je vous invite à faire d'autres démarches vers 2 ou 3 autres établissements afin dans un premier temps de voir si eux aussi vous suivent dans votre projet ! et si oui sous quelle condition ?

Malheureusement votre banque pourra "éventuellement" s'aligner qui si vous leur donner une meilleure proposition...
Je pense qu'il vous est possible d'obtenir du 4.00% voir moins.
Pour mon projet, je n'avais guère le temps, je n'ai pu faire que 2 établissements. Mais cela a suffit pour jongler et ainsi obtenir une proposition correcte (3.25% sur 14 ans)

Concernant l'assurance, vous parlez de 37.50 euros/mois /tete/100%. Mais quel est le montant total de votre prêt ? 200 000 € ?
Il serait mieux de parler en % au niveau du taux d'assurance.

La encore, privilégier une délégation si le taux proposer par la banque est exorbitant.

Personnellement, je souhaitais faire une délégation lorsque j'ai contracté mon prêt le mois dernier, mais la banque, (banque postale) nous a fait une meilleure offre. ( offre spéciale jeune -36 ans).
Mais comme la si bien dit Serge, il ne faut pas regarder que le taux d’intérêt...
les intérêts intercalaires peuvent couter très cher surtout si la durée de construction sera supérieure à 18 mois, ( à éviter dans la mesure du possible)
les frais de garanties (caution préférable à l'hypothèque), les frais de rachats anticipés (surtout si vous avez déjà l'idée de revendre dans 5 ou 10 ans)
les frais de dossiers (offert pour les résidences principales à la Banque postale)

Bonjour,

Nous avons eu une seconde proposition suite à notre visite il y a quelques semaines à la Société Générale.

Nous devons voir d'autres banques cette semaine, aussi j'aimerais avoir des avis sur l'intérêt de cette offre.

Pour rappel, nous sommes tous les deux fonctionnaires d'état depuis plusieurs années. Nous avons 36 et 32 ans, mariés sans enfants.

Notre apport (15000€) est constitué d'une donation car nos économies ont été malmenées par 4 ans de trajets quotidiens Province/Paris pour moi. Mais c'est fini depuis hier, les sommes versées à la SNCF vont donc venir alimenter nos comptes!

Je vous mets ci-dessous l'offre de la société générale (les prêt bonifiés viennent de notre "action sociale") :





Voilà. Le taux d'endettement s'établit à 29.6%, nous ne voulons pas de trop grosses mensualités pour pouvoir avoir accès à d'autres prêts aidés pour l'aménagement de la maison.

J'ai contacté Emprunis et l'on me dit que c'est une proposition difficile à battre, mais j'aimerais des avis neutres! ;)

Et bien à première vue, les taux annoncés sont assez bon voir même très bon !
Concernant le montant de l'assurance, je pense que vous êtes assurée à 100% sur chaque tête ?

Oui, nous sommes assurés à 100%. Nous avons un tarif à 0.23% du capital emprunté par notre mutuelle.

Bweissach a écrit:

Oui, nous sommes assurés à 100%. Nous avons un tarif à 0.23% du capital emprunté par notre mutuelle.

peut être pourriez vous encore avoir mieux en montrant cette proposition à d'autres établissements...

mais cela reste déjà pas mal du tout à mon sens !

Bonjour à tous,
La BRED nous propose un taux fixe de 3.65% sur 20 ans pour :
- PTZ = 77 220 eur (remboursement sur 12 ans)
- Prêt principal = 178 000 eur (remboursement sur 20 ans)
- Apport personnel = 36 500 eur
- Quotités assurance = 80%/40% (33 et 30 ans, tous deux en CDI depuis plus de 4 ans)

Est-ce une bonne proposition de prêt?
Merci par avance.

Quel est le cout de l assurance ?
Il y a des frais de dossier ?