PEL - questions

bonjour kiwi82,

Pour la question 4, je te confirme que si tu veux comparer l'offre de prêt PEL à un prêt classique, c'est le taux proportionnel qu'il faut regarder.
En effet, un taux de 4,86% commence à être vraiment intéressant à l'heure actuelle. Je suis dans le même cas que toi. Il faut aussi regarder les droits à prêt pour savoir quelle somme tu peux emprunter.

Pour la question 3, il n'y a pas d'indemnités de remboursement anticipé pour un prêt PEL.

Pour 1 et 2 je laisse les autres personnes donner leur avis.

voilà
@+

Tant qu'on est dans les questions tordues:

5-Imaginons que je possede un PEL et ma femme aussi
Imaginons egalement que mes parents possede egalement un PEL et qu'ils veulent me ceder leur droit
Imaginons que ca soit la banque de ma femme qui soit la plus avantageuses au niveau assurances et garantie
Mes parents peuvent il me ceder leur droit, que j'accumulerai avec les miens et ajouterai a ceux de ma femme?
Mes parents peuvent ils directement ceder leur droit a ma femme?

Je pense que oui, faut juste que la banque fasse quelques efforts parce qu'il trouve toujours l'excuse de dire que cela n'est pas intéressant car ça l'embête (pour e pas dire autrechose) de faire un montage comme celui-là

Julie

Julie a écrit:

Je pense que oui, faut juste que la banque fasse quelques efforts parce qu'il trouve toujours l'excuse de dire que cela n'est pas intéressant car ça l'embête (pour e pas dire autrechose) de faire un montage comme celui-là

Julie

Par les temps qui coure, la banque est très heureuse de faire du EL. Si un conseiller t'en décourage alors que tu as un PEL assez récent c'est qu'il a un poil dans la main.

kiwi82 a écrit:

- Dans le cadre d'un prêt PEL, la délégation d'assurance et la caution logement est-elle possible?. Si oui avez-vous des exemples de banques "enclin" a l'accepter....cela implique de "migrer" le pel dans la banque bien sur - ces frais de "migrations" sont ils négociables ?

Encore une fois, faites gaffe sur les délégations d'assurance car la qualité n'est pas toujours au rendez vous. Il est clair qu'en faisant une délég d'assurance votre taux sera moins intéressant. Après que votre prêt s'appelle PEL, PAS, trucbidule, on peut prendre n'importe quoi comme garantie.

kiwi82 a écrit:

2-j'ai lu que la clôture du PEL (http://www.guideducredit.com/fichestechniques/prelprim.htm) donnaient droit dans certains cas a une majoration de la prime d'épargne (ou appelé surprime)
Une des cas de majoration est déterminée en fonction du nombre de personnes à charge vivant habituellement dans son foyer. Dans le cas ou sa femme est enceinte comment se fait le calcul?. Est ce que le "futur" enfant est pris en compte? J'entends déjà des personnes rire mais par exemple pour le prêt a taux zéro c'est pris en compte sous certaine conditions (Pour que la grossesse soit prise en compte dans le PTZ, il faut en être à 3 mois et avoir un certificat de grossesse), alors pourquoi pas pour le PEL. Enfin je me pose la question quoi..

J'ai jamais entendu parlé de sur prime dans les PEL

kiwi82 a écrit:

5-Imaginons que je possede un PEL et ma femme aussi
Imaginons egalement que mes parents possede egalement un PEL et qu'ils veulent me ceder leur droit
Imaginons que ca soit la banque de ma femme qui soit la plus avantageuses au niveau assurances et garantie
Mes parents peuvent il me ceder leur droit, que j'accumulerai avec les miens et ajouterai a ceux de ma femme?
Mes parents peuvent ils directement ceder leur droit a ma femme?

Il n'y a pas besoin de transférer son PEL (ni son CEL d'ailleurs) pour qu'une banque utilise des droits EL. Il suffit juste d'amener l'attestation. Pour utiliser les droits de quelqu'un de sa famille, il faut au préalable utiliser tous ses droits même si certains sont peu intéressants. Le transfert est impossible entre concubin et pascé.

Rappel : il y a un montant maximum que vous ne pouvez pas dépasser en prêt EL (23 000 pour les CEL - je ne sais plus pour les PEL - 92 000€ max si vous avez les 2 sortes)

lba a écrit:

Encore une fois, faites gaffe sur les délégations d'assurance car la qualité n'est pas toujours au rendez vous. Il est clair qu'en faisant une délég d'assurance votre taux sera moins intéressant. Après que votre prêt s'appelle PEL, PAS, trucbidule, on peut prendre n'importe quoi comme garantie.

Il est clair qu'en faisant une délég d'assurance votre taux sera plus intéressant plutot non?
Je prends bien note de ton conseil sur la deleg, mais malgré tout si je m'obstinais dans ce choix, quel assureur me conseillerais tu...

lba a écrit:

J'ai jamais entendu parlé de sur prime dans les PEL

Je fais un copié/collé d'un article paru sur un autre site (l'auteur s'il le voit voudra bien me pardonner..):
"La surprime ou majoration de prime. C'est un aspect peu connu du Plan d'épargne logement. C'est une prime complémentaire versée par l'état, représentant 10 % des droits à prêts, et, limitée à 153 euros par personne à charge.
La réglementation est claire sur son attribution : elle est versée au souscripteur du PEL bénéficiant d'un crédit. Source : Code de la Construction et de l'habitation - Article R315-40 : http://www.legifrance.gouv.fr/WAspad/UnArticleDeCode?code=CCONSTRR.rcv&art=R315-40

lba a écrit:

Il n'y a pas besoin de transférer son PEL (ni son CEL d'ailleurs) pour qu'une banque utilise des droits EL. Il suffit juste d'amener l'attestation.

Ca c'est enorme et j'en prends bien note !

6-J'ai une autre question qui n'a rien a voir avec le pel
En me baladant sur le forum j'ai vu le terme: "pret vivrelec" apparaitre..
Je n'ai vu qu'une fois (et rapidement) un commercial de constructeur de maison ccmi et donc je n'ai pu poser la question.
Je pense notamment mettre de l'electrique dans les chambres. J'ai lu que le Prêt vivrelec impose des panneaux rayonnant et/ou radiateur électrique à inertie (droit a pret 45€/m²)
Les prestations "standards " des constructeurs classiques permettent -elles de pretendre a ce pret ou alors par defaut, "en standard" ce sont de basiques convecteurs?
Ma question vous comprendrez n'est pas anodine parce que s'il faut payer un surcout pour avoir droit a ce pret ca devient tt de suite moins interressant. Je me doute bien par contre que cela va dependre du constructeur, mais on va dire que je veux juste une tendance: en fait c'est plutot "oui" ou plutot "non"

Ah aussi dans la meme rubrique sur le site d'EDF lié a ce pret il parle de "chauffe eau electrosolaire" donant doit a 3000€ de pret
La c'est technique, c'est le "electro" que je capte pas, il parle du traditionnelle chauffe eau solaire ou encore d'une autre chose*


Dernierement j'ai rien vu sur le site mais y'a rien (dans ce meme cadre de pret vivrelec) pour de la clim reversible??

En tous cas merci deja pour les reponses apportées

@+
kiwi

kiwi82 a écrit:

Par les temps qui coure, la banque est très heureuse de faire du EL. Si un conseiller t'en décourage alors que tu as un PEL assez récent c'est qu'il a un poil dans la main.

En fait y'a enormement d'éléments dans ta réponse précédente et j'ai oublié d'évoquer ce point dans mon message precedent
Je me poses des questions..(lol c'est etrange non)
Ta phrase la est aussi super intéressante pour moi, enfin dans l'attitude que je vais prendre samedi face au banquier

Précision supplémentaire je vais dans une banque ou je n'ai pas mon PEL, C'est une banque "test" pour moi. Donc oui, j'y allais plutôt tête basse et je m'explique: Pour moi cette banque n'avait pu profiter de mon épargne PEL. De plus quelque soit la banque que je choisis j'aurais toujours droit au même taux "PEL", j'y allais donc dans l'optique de négocier "seulement" la partie garanti et assurance . Si je me place du coté du banquier:" je fais une marge 0 sur le prêt EL et en plus l'autre y vient m'engrainer sur la deleg d'assurance et la caution logement ", je le fous dehors ? (ah oui autre precision j'ai des droits qui me donne droit a montant max sur durée max - 92000 sur 15 ans)
Toi par contre tu me dis que la banque sera très heureuse de faire du EL", pourquoi? peux-tu étayer ta réponse stp et m'expliquer (pour negocier j'adore avoir les as planqué dans ma manche )
kiwi

kiwi82 a écrit:

lba a écrit:

Encore une fois, faites gaffe sur les délégations d'assurance car la qualité n'est pas toujours au rendez vous. Il est clair qu'en faisant une délég d'assurance votre taux sera moins intéressant. Après que votre prêt s'appelle PEL, PAS, trucbidule, on peut prendre n'importe quoi comme garantie.

Il est clair qu'en faisant une délég d'assurance votre taux sera plus intéressant plutot non?
Je prends bien note de ton conseil sur la deleg, mais malgré tout si je m'obstinais dans ce choix, quel assureur me conseillerais tu...

Les assureurs ont plusieurs contrats avec des tarifs et des exclusions différentes. A toi de comparer.
Une banque est commissionné par l'assurance. Donc si tu lui enlèves sa comm, elle te fera un taux de prêts moins avantageux donc plus cher pour toi.

kiwi82 a écrit:

lba a écrit:

J'ai jamais entendu parlé de sur prime dans les PEL

Je fais un copié/collé d'un article paru sur un autre site (l'auteur s'il le voit voudra bien me pardonner..):
"La surprime ou majoration de prime. C'est un aspect peu connu du Plan d'épargne logement. C'est une prime complémentaire versée par l'état, représentant 10 % des droits à prêts, et, limitée à 153 euros par personne à charge.
La réglementation est claire sur son attribution : elle est versée au souscripteur du PEL bénéficiant d'un crédit. Source : Code de la Construction et de l'habitation - Article R315-40 : http://www.legifrance.gouv.fr/WAspad/UnArticleDeCode?code=CCONSTRR.rcv&art=R315-40

Tu n'as plus que qu'a trouver le décret qui fait référence de la surprime. Si ca tombe, elle est nulle

La marge que la banque se fait sur un prêt EL est fixé légalement. Avant elle était peut être plus faible que le prêt classique mais maintenant elle est très intéressante et en plus c'est non négociable par le client (sauf si tu négocies sur le taux du complémentaire mais faut il que le conseiller que tu auras en face de toi soit au courant de la marge d'un prêt EL)

bonjour ,

j'envisage de mobliser un PEL a 4,86% sur 15 ans auquel je pense que je pourrais ajouter des droits acquis d'un ascendant du conjoint pour monter l'emprunt.
Jusqu'à la rien de particulier dans mon cas de ce que j'ai pu decouvrir sauf le truc de la delegation d'assurance que j'ai pas super compris

Mon pb est que je viens de decouvrir qu'il faut pour le PEL, si achat de terrain, que le pret pour la construction soit associé ..mais je souhaitais acheter le terrain puis, pour eviter un pret relais sur la consrtuction, attendre d'avoir vendu mon appart et faire construire avec le capital de la vente ...y a t-il une possiblité pour mobliser mon PEL tout en evitant de prendre un relais dans la foulé pour la construction ?

Merci

Ce n'est pas possible pour le terrain. Tu vas devoir l'acheter avec un prêt normal. Fais attention aux règlements du lotissement si lotissements car tu as surement un délai imparti pour construire.

Mince
je pensais que sur la base d'un delai à ne pas depasser je pouvais
espérer ....
Je dois donc faire un montage soit avec pret relais
soit trouver les moyens de porter mon PEL sur la seule construction

Enfin, après cela dépend des banques car si tu ne respectes pas la législations, ton prêt continuera mais la banque se fera aligner... Cela représente des millions d'Euros de redressements tous les ans.

Bonjour,
En ce qui concerne les surprimes PEL, il y a plusieurs points :
* le montant était (en francs) de 1000FRS maxi
* egal à 10% des intérêts acquis utilisés pour l'obtention du prêt ; ex. j'ai 5000 de droits à prets je n'en utilise que 500; la prime est égale à 500*10% soit 50.
* il y a une majoration par enfant à charge.
* on a un délai de 1 an après l'obtention du prêt pour la demander
* se rapprocher de sa banque et insister car peu savent que ça existe mais j'ai oublié les documents exacts à produire.
Bémol: je n'ai pas vraiment suivi la nouvelle réglementation des nouveaux pel où la prime n'est pas incluse dans la rémunération, mais versée s'il y a un prêt de réalisé.
Bon courage pour obtenir les info auprès des conseillers car la réglementation de l'épargne-logement est très compliquée.
Et attention aussi à la date anniversaire de ton pel si la rému intègre ints + prime, car dans ce cas la prime est arrêtée au dernier anniversaire du pel : ex. pel ouvert le 15/10/00, clôture le 25/10/08 pas de problème la prime sera arrêté au 15/10, par contre si clôture le 10/10/08, la prime sera recalculée au 15/10/07. Un peu dommage pour 5 jours.

On peut également utiliser les droits à prêt pour la cuisine équipée par exemple à condition qu'elle soit "fixée au mur" pour devenir de l'immobilier et la piscine dans certaines conditions.
Les banques ne peuvent pas refuser un prêt epargne-logement, puisque l'effort d'épargne a été fait de manière suivie pendant toute la durée du produit
Voilà j'espère vous avoir un peu éclairé.

Bonne journée

* le montant était (en francs) de 1000FRS maxi
c'est 1524€ mainteant

* egal à 10% des intérêts acquis utilisés pour l'obtention du prêt ; ex. j'ai 5000 de droits à prets je n'en utilise que 500; la prime est égale à 500*10% soit 50.
Sur les anciens PEL, la prime était versée tout le temps ce qui en faisaient un (très) bon produit de placement. Maintenant la prime est versées sur les droits utilisées pour tous les PEL ouverts après le 1ier Janvier 2002. Pour les CEL, la prime est de 1% d'intérêt : grosso modo vous touchez en € une petite moitié des droits utilisées.

* il y a une majoration par enfant à charge.
je ne savais pas

* on a un délai de 1 an après l'obtention du prêt pour la demander
En générale, la banque s'en occupe toute seule

* Bon courage pour obtenir les info auprès des conseillers car la réglementation de l'épargne-logement est très compliquée.
Compliqué c'est le cas de le dire !! Compliqué pour soit disant éviter les abus mais également comme à chaque fois que l'Etat verse une subvention, la complexité permet de récupérer une partie des aides versées. Ensuite comme il y a beaucoup de jeunes conseillers et que pendant 4/5 ans les taux bancaires étaient plus intéressants que les taux EL, le savoir faire s'est perdu.

Re,
Les 1000Frs correspond à la surprime pas à la prime qui elle est bien de 1524€ (10000Frs)
Quan à la banque, je reste perplexe sur le fait qu'elle demande systématiquement la surprime ( pas la prime), car beaucoup de conseillers ne savent même pas qu'elle existe.
A +.

Ben elle existe encore ? J'en ai jamais entendu parler alors que dans notre région nous avons eu une formation spéciale EL au printemps et on nous n'en a pas parlé... Or en générale on nous apprend tous les petits trucs pour nous différencier des concurrents...

lba a écrit:

Enfin, après cela dépend des banques car si tu ne respectes pas la législations, ton prêt continuera mais la banque se fera aligner... Cela représente des millions d'Euros de redressements tous les ans.

donc si on trouve un banque conciliante on peux espérer un délai de combien de mois
au pire je peux y associer un pret relais de très faible montant

que je cloturerai pas le lancement d'un pret constructuon au bon moment ?

Je crois que c'est 1 an maxi. Après c'est toujours pareil, il y a parfois une réalité législative qui se mélange avec la réalité commerciale obligatoire (la banque peut mettre des conditions en plus)... Dans notre métier on nous bourre le crane de c.onneries et parfois je me demande si certains experts savent encore réellement le vrai du faux.

quelques nouvelle de mes perenigrations dans les banques:

-Pour la surprime pel
Oui elle existe bien, c'est une prime complémentaire versée par l'état, représentant 10 % des droits à prêts, et, limitée à 153 euros par personnes a charge
FAIT important: a la difference du PTZ dans le cas d'une femme enceinte ou il faut juste fournir un certificat de grossesse, LA il faut "attendre" que l'enfant soit né pour etre compté comme "personne a charge"

-apres moulte negociations j'ai reussi a avoir de la delegation d'assurance sur le pret PEL (si vous avez suivi le fil du post, c'est avec le PTZ mon seul pret, car tres fort apport). Donc c'est possible de faire de la delegation sur du pret d'epargne, par contre faut pas se laisser faire (j'ai du evoqué loi murcef, afub, banque de france etccc)

a+

Tu as le droit de faire une délégation si ton assurance présente le même niveau de garanties ou si tu préfères, la banque a le droit de te refuser la délégation d'assurance, si ton assurance ne présente pas le même niveau de garanties. Enfin c'est ce qu'on m'a appris

oki tout compris

alors une autre question avant d'aller voir le banquier

la Durée d'un emprunt PEL peut-il avoir une durée variable ?
exemple on part sur 8 ans à 92 keuros puis on rallonge à 15 ans dans les 12 mois en moblisant un autre pret pour faire la jonction car le pret PEL passerait de facto 92 à 50 keuros ?

bon allors plus facile

L'octroie du pret PEL se fait forcement avec la banque qui fera le pret principal classique ou il peut être octroye aussi par la banque d'origine ou il a été ouvert si souhaité

Dans le dernier cas comment la banque d'origine sait-elle si le pret finance le terrain sans construction dans les 12 mois ?

Bon alors plus simple ,

pret classique pour le terrain + apports

et PEL + fruits de la vente pour la construction

pas tout comprendre ^^

oki je précise
alors un projet d’environ 500 keuros max dont 240 pour le terrain + taxes et 260 pour la construction tout compris

je finance dans un premier temps le terrain avec 130 d’apports (avec prêt familiale) et 110 d’emprunt (propale de 4.85 % + 0.3 d’assurance sur 15 ans )

puis je vends l’appart « un jour » et prend le CEL (50 keuros 4.86 % sur 15 ans ) pour financer la construction et rembourser le prêt famille

et une tite question à partir du moment ou je prend l'argent du CEL j'ai combien de temps pour mobliser le prét ..?

Non tu ne peux pas moduler un prêt EL puisqu'on calcule le montant suivant les droits acquis ET la durée. A la rigueur tu peux toujours le rembourser par anticipation.

Attention le pret par CEL est limité à 23 000€

oups désolé ..un confuse entre CEL et PEL ..c'est bien PEL dans mon scénario

donc c'est 92 000€ maxi mais il faut en avoir des droits pour obtenir cette somme sur 15 ans.

oui oui mes droits actuels permettent un pret de 50 keuros sur 15 ans

la seul question qui me reste à ce jour comme je vais distinguer l'achat du terrain et la construction dans le temps est :
combien de temps j'ai entre le moment ou je retire mes fonds propres du PEL pour financer le terrain et ma demande de prét pour la constuction (je peux aussi laisser 500 euros si cela permet de prolonger le temps pour demander le pret )

quand on retire dans un PEL, on clôture tout simplement !! (je sais qu'on peut transformer son PEL en CEL mais je ne sais pas ce que cela implique). Là une attestation de droit à prêt sort et elle est valable 1 an (A ne pas perdre)

pic_ouic_ouic a écrit:

bonjour kiwi82,

Pour la question 3, il n'y a pas d'indemnités de remboursement anticipé pour un prêt PEL.

FAUX, il peut y avoir des IRA sur ce type de pret, tout dépend des banques...
@+

Je ne connais pas de banques qui prennent des IRA sur un EL... car c'est une ressource provenant de l'Etat pas du marché.

Le Crédit Agricole de Nancy par exemple (1.5%)...

Ouh les pas beaux ^^ Ils ont besoin d'argent ;o)

Bonjour,

1- Dans le cadre d'un prêt PEL, la délégation d'assurance et la caution logement est-elle possible?. Si oui avez-vous des exemples de banques "enclin" a l'accepter....cela implique de "migrer" le pel dans la banque bien sur - ces frais de "migrations" sont ils négociables ?

Réponse:
La délégation d'assurance peut être acceptée dans n'importe quelle banque en revanche, ces dernières peuvent t'imposer des frais de délégation (car ils préfèrent leurs assurances ... bien sur!).
Pour ce qui est de la caution par un organisme, en général CRÉDIT LOGEMENT, il n'y aura aucun problème si tu es marié ou si ton endettement ne dépasse pas 33%. Il ne prenne pas de risque quand à un quelconque concubinage ou un endettement trop élevé.

2-j'ai lu que la clôture du PEL (http://www.guideducredit.com/fichestechniques/prelprim.htm) donnaient droit dans certains cas a une majoration de la prime d'épargne (ou appelé surprime)
Une des cas de majoration est déterminée en fonction du nombre de personnes à charge vivant habituellement dans son foyer. Dans le cas ou sa femme est enceinte comment se fait le calcul?. Est ce que le "futur" enfant est pris en compte? J'entends déjà des personnes rire mais par exemple pour le prêt a taux zéro c'est pris en compte sous certaine conditions (Pour que la grossesse soit prise en compte dans le PTZ, il faut en être à 3 mois et avoir un certificat de grossesse), alors pourquoi pas pour le PEL. Enfin je me pose la question quoi..

Je n'ai jamais entendu parlé de surprime !!! Mais cela peut exister à vérifier. Si ta femme est enceinte, elle doit obtenir une attestation de grossesse qui (il me semble) n'est délivré qu'a partir du 3ème mois pour être pris en compte.

3-Au sujet des remboursements anticipés, dans le cadre d’un PEL comment ça se passe ?

Pas de pénalité de remboursement anticipé.. .attention certaine banque dans les Conditions Générales indique qu'un remboursement n'est possible que si l'on rembourse un minimum de x % du capital emprunté!!! A vérifier aussi!

4-LE PLUS IMPORTANT
Mon PEL date de fin 2000 et me donne droit a un prêt a taux a 4.97% ACTUARIEL sur un nombre d’année et un montant calculé suivant les droits que j’ai acquis depuis l’ouverture de ce PEL. J’ai lu pas mal de chose (tout et son contraire) sur ce taux « ACTUARIEL ». Il paraîtrait (je prends le conditionnelle) que ce taux est équivalent à 4.86% PROPORTIONNEL, taux proportionnel qui correspondrait a une offre de crédit classique. On passerait ainsi d’un taux qui est moyennement intéressant ces temps-ci (4.97) a un taux assez intéressant (4.86). Quant est-il réellement ?

Non, les taux de prêt sont affiché en fonction de ton taux d'épargne. Expl: un plan à 4,50% en épargne donnera un taux de prêt fixé d'avance à 5,10% nominal! Attention les chiffres donnés sont des exemples!!!

Bon courage KIWI

Béliss1984 a écrit:

Mon PEL date de fin 2000 et me donne droit a un prêt a taux a 4.97% ACTUARIEL sur un nombre d’année et un montant calculé suivant les droits que j’ai acquis depuis l’ouverture de ce PEL. J’ai lu pas mal de chose (tout et son contraire) sur ce taux « ACTUARIEL ». Il paraîtrait (je prends le conditionnelle) que ce taux est équivalent à 4.86% PROPORTIONNEL, taux proportionnel qui correspondrait a une offre de crédit classique. On passerait ainsi d’un taux qui est moyennement intéressant ces temps-ci (4.97) a un taux assez intéressant (4.86). Quant est-il réellement ?

Je parie que tu es soit à la CASDEN soit la Banque Pop ou soit chez l'écureuil ? Souvent ce sont eux qui raisonnent de cette façon.

C'est bien 4,97% qu'il faut considérer pour ton calcul et non 4,86%. 4,97% est excellent taux en ce moment. J'en suis sûr et certain

lba a écrit:

Béliss1984 a écrit:

Mon PEL date de fin 2000 et me donne droit a un prêt a taux a 4.97% ACTUARIEL sur un nombre d’année et un montant calculé suivant les droits que j’ai acquis depuis l’ouverture de ce PEL. J’ai lu pas mal de chose (tout et son contraire) sur ce taux « ACTUARIEL ». Il paraîtrait (je prends le conditionnelle) que ce taux est équivalent à 4.86% PROPORTIONNEL, taux proportionnel qui correspondrait a une offre de crédit classique. On passerait ainsi d’un taux qui est moyennement intéressant ces temps-ci (4.97) a un taux assez intéressant (4.86). Quant est-il réellement ?

Je parie que tu es soit à la CASDEN soit la Banque Pop ou soit chez l'écureuil ? Souvent ce sont eux qui raisonnent de cette façon.

C'est bien 4,97% qu'il faut considérer pour ton calcul et non 4,86%. 4,97% est excellent taux en ce moment. J'en suis sûr et certain

Non je ne suis a aucune des banques que tu cites mais peu importe
Pour ce fameux taux...
Sur toutes (4 au total) les propositions des banques la somme a rembourser (hors frais garanti etcc, seulemnt le pret) correspond à 4.86 PROPORTIONNEL. Je l'ai verifié avec un outil internet fait par des banquier (jxtamm pour pas le citer)

J'ai d'ailleurs une anecdote sur ce fameux taux. Dans une banque (celles qu'aime bien les agriculteurs..) on me sort une proposition. Sur la ligne concernant le PEL, c'est marqué "pret PEL 4.97" puis dans l'autre colonne la somme a rembourser par mois. Ni une ni deux, je lui demande a quoi correspond ce 4.97 et lui demande si le tableau d'amortissement est bien calculé sur ce taux. Il me dit que oui...hum je sorts mon portable, fais la simulation et indique au banquier (en lui faisant voir mon ecran - je suis totalemnt decompléxé qd je m'adresse a un gominé de 25 ans qui me prend pour un pigeon) que la somme a rembourser se calcul sur 4.86 PROPORTIONNEL et qu'il est marqué sur ca feuille 4.97. Bon forcement il ne me croit pas, prend sa calculette...et oh surprise decouvre que le calcul de l'amortissement que fait son logiciel qui lui marque et imprime 4.97 se fait en fait sur 4.86. Bref, un moment d'antologie. J'adore ces jeunes commerciaux, tous gominés avec leur costard gris, payé a la com (pret). Inutile de vous dire quand j'ai commencé a lui parlé de surprime, il a cru que je venais le braquer...

Une autres infos:

Pour ce qui est de la surprime la prime est égale à 10 % du montant des intérêts acquis et utilisés par le bénéficiaire du prêt augmentés de ceux de son conjoint si celui ci est co-emprunteur et dans la limite de 153 € par personne à charge.

En d'autre terme, la prime existe bien, il faut que la personne a charge soit né (pas comme le ptz) et meme si l'emprunteur et le co-emprunteur possede tous les deux un PEL , on ne touche qu'UNE fois la prime (*fois le nbre de personne a charge).

Il parait qu'elle est automatique... mais bon vu la competence generalisée des conseillers que j'ai vu (incapable de repondre de facon clair et intelligible a des questions sur l'epargne logement des qu'on sort un peu du prout prout classique) je ne vous CONSEILLERAI que trop d'en parler et de la DEMANDER. Bref...

Une autre infos que je ne savais pas sur le PEL.
Pour pouvoir bénéficier de l'apport extérieur (droit CEL/PEL des parents par exemple), il vous faut avoir utiliser la totalité de ses droits. Si votre conjoint(e) est co-emprunteur et si elle ou il possede egalement un PEL, il faudra utiliser ses droits. Si l'addition des 2 vous permet d'emprunter au plafond, les droits de l'apport extérieur ne pourront être utilisés...

Ecoute, les prêts El cela faisait 5 ans qu'on en faisait plus du tout. Ce prêt avec les prêt à taux zéro, c'est plus compliqué que de mettre 3 chiffres dans le simulateurs et d'appuyer sur un bouton. En 5 ans, le savoir faire qui habituel se transmet entre collègues s'est fortement étiolé. Cela fait 3 à 6 mois qu'on redécouvre les joies de ce prêt administrativement merdique. Le savoir faire revient. J'ai un collégue qui a fait son 1ier prêt EL alors qu'il est passé conseiller début 2003

kiwi82 a écrit:

Une autre infos que je ne savais pas sur le PEL.
Pour pouvoir bénéficier de l'apport extérieur (droit CEL/PEL des parents par exemple), il vous faut avoir utiliser la totalité de ses droits. Si votre conjoint(e) est co-emprunteur et si elle ou il possede egalement un PEL, il faudra utiliser ses droits. Si l'addition des 2 vous permet d'emprunter au plafond, les droits de l'apport extérieur ne pourront être utilisés...

J'ai déjà exposé ce point par ailleurs dans un autre topic.

Contrairement au taux où c'est la machine qui nous sort le résultat, pour toutes ses petites subtilités administratives (et Dieu qu'il y en a), c'est au conseiller de le savoir. Alors désolé de ne pas avoir le temps et le QI, d'apprendre ce que l'informatique fait pour toi.
Un conseiller bancaire, c'est avoir une oreille sur la bourse en général, sur le marché des taux, sur les techniques de financements, sur la fiscalité, sur les assurances vie, sur l'optimisation d'une futures successions, sur la fiscalité,... mais c'est aussi prévenir un client que sa carte a été dupliquée sur internet, remplir la déclaration de revenus, appeler les clients pour les avertir qu'il faut mieux prendre les plus values boursières pour les sécuriser, conseiller qu'il faut mieux prendre la carte bancaire qui coute un peu plus cher mais qui vous exempt de prendre les assurances neige pour toute la famille, c'est aussi parfois commencer et finir tard pour boucler un dossier urgent, travailler un lundi pour faire profiter d'une baisse de taux au client sans pénaliser son employeur,... Alors derrière toutes ces hommes cravatés et ces femmes en tailleur, il y a en générale de gros bosseurs et qui se plient en 4 pour faire des affaires et contenter leurs clients. Ce que je reproche le plus au client de maintenant, c'est qu'ils sont de plus en plus nombrilistes, qu'ils ne savent jamais dire "MERCI" et témoigner la moindre reconnaissance. Je avoue même que plus les clients affichent de tels attitudes moins je m'embête avec eux... (ne pas confondre : négociateur qui est dans un partage d'une relation exigeante et le nombriliste qui ne voit que son intérêt propre)

En parlant de prime sur un prêt : les miennes se situent à 5€ brut pour 100 000€ réalisés... Il faut arrêter de fabuler sur des primes des conseillers bancaires. Un agent immobilier qui n'a pas de fixe c'est entre 20 et 30% des frais de négociation perçues par l'agence.

lba a écrit:

ils ne savent jamais dire "MERCI" et témoigner la moindre reconnaissance.

A force de les prendre pour des vaches à lait... C'est pas toi qui disais sur un autre fil qu'on n'a que ce qu'on mérite ?

Du temps de mes parents c'etait les meilleurs qui faisaient "banquiers"...
Entre 150000 euros sur 25 ans a 4.86 ou 4.97 la difference sur les interet est d'environ 2870E
Si pour le conseiller lambda au debut de la chaine alimentaire c'est rien je comprends pourquoi "en haut" quelques milliards de plus ou de moins ce n'est pas particulierement important
Cela dit, ne generalisons pas je suis sur que j'aurais eu un gros et grand compte client, j'aurais eu de bonnes reponses à mes questions..

Moi depuis quelques mois que j'ai commencé a tourner chez les banksters, j'avoue que c'est effarant. je caricature mais certains me l'ont presque joué "attendez j'appelle le chef" il pourra peut etre vous faire mieux, je me serai presque cru chez un vendeur de cuisine ou de canap

Apres je viens de voir sur internet "complement d'enquete" avec entre autre les mesaventures des gnous qui se sont fait .... par le CF et je suis un peu remonté. Bon j'arrete le HS