Peut-on alléger ses mensualités via un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit : une solution pertinente pour diminuer les mensualités d'un prêt immobilier ?

Un emprunt immobilier constitue un sésame souvent indispensable pour devenir propriétaire. Toutefois, la survenue d'un déséquilibre budgétaire peut rendre son remboursement difficile. Des solutions existent néanmoins pour tenter de réduire ses mensualités, dont le rachat de crédit.

En quoi consiste un rachat de prêt immobilier ?

Procéder à un rachat de crédit immobilier implique au préalable de savoir ce que recouvre ce terme. Il désigne une opération financière, dont on dénombre différents synonymes : consolidation de dettes, restructuration de crédits, etc. Elle vise à améliorer l'état des finances de l'emprunteur en réduisant les mensualités de son prêt. Elle repose sur le principe suivant : le rachat, par un autre établissement bancaire, d'un emprunt immobilier préalablement souscrit. Il s'ensuit l'instauration de nouvelles conditions de prêt. Le taux d'intérêt, la durée de remboursement ainsi que les mensualités sont adaptées aux besoins de l'emprunteur. Plusieurs types de prêts immobiliers peuvent être concernés par la mesure, dont le prêt amortissable classique, le crédit relais ou le prêt à taux zéro. Notez que le rachat de crédit ne doit pas être confondu avec le regroupement de crédit, lequel consiste à réunir différents prêts en un seul.

En quelles circonstances procéder à un rachat de crédit immobilier ?

Diverses raisons peuvent conduire un emprunteur à faire racheter son emprunt immobilier. Voici les principales d'entre elles.

Améliorer sa situation financière

Le remboursement d'un prêt immobilier onéreux laisse planer une menace sur la sécurité budgétaire d'un ménage. Le cas est d'autant plus vrai si l'emprunteur perçoit des revenus modestes, si ses dettes s'accumulent ou que survient un accident de la vie (divorce, chômage, etc.). Dans ce contexte, un rachat d'emprunt octroie une bulle d'air salutaire. La démarche contribue à mieux maîtriser son budget et à regonfler son pouvoir d'achat.

Diminuer son taux d'endettement

Lors du choix d'un crédit immobilier, il importe de considérer, entre autres éléments, son taux d'endettement. Pour un crédit immobilier, le taux d'endettement maximal est légalement fixé à 35 %. Cela signifie que l'emprunteur est amputé de plus d'un tiers de ses revenus chaque mois. Or, avec une restructuration de crédit, la baisse des mensualités entraîne simultanément une réduction du taux d'endettement.

Envisager le financement de nouveaux projets

La diminution du taux d'endettement ne doit pas être uniquement envisagée sous l'angle du soulagement financier. Pour les emprunteurs qui jouissent d'une belle santé pécuniaire, c'est l'opportunité d'accéder à de nouveaux emprunts et de concrétiser ses ambitions. Le rachat de prêt permet par ailleurs de bénéficier d'un supplément de trésorerie en vue d'investir dans un autre projet ou de se constituer une épargne.

Comment garantir la diminution de ses mensualités ?

En matière de rachat de crédit, différentes solutions existent. Le choix de l'intéressé dépendra de différents facteurs, dont la nature du prêt souscrit, les attentes de l'emprunteur, etc. Parmi les options envisageables pour alléger le coût mensuel d'un emprunt, mentionnons la restructuration de crédit avec une réduction des taux d'intérêt. Les rachats avec augmentation de la durée de remboursement se présentent comme une alternative plus intéressante. Par ce biais, les mensualités peuvent décroître de l'ordre d'une centaine d'euros. Gardez cependant à l'esprit que la durée d'un emprunt immobilier est régie par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Son seuil maximal a ainsi été établi à 25 ans.

À quels risques faut-il prendre garde ?

Les options susdites se révèlent efficaces pour améliorer son reste à vivre, voire prévenir une procédure de surendettement. Néanmoins, la démarche n'est pas sans danger. Parmi les inconvénients notables, citons la longueur et la complexité de la procédure. Une augmentation globale du coût de l'emprunt advient de surcroît fréquemment. En effet, en dépit de taux d'intérêt alléchants, l'opération induit des frais supplémentaires. L'emprunteur est notamment tenu de s'acquitter du paiement d'indemnités de remboursement anticipé ainsi que de frais de garantie. Afin d'éviter une amère déception, procéder en amont à une simulation de rachat de crédit en ligne est recommandé. Ce faisant, l'emprunteur bénéficiera de données fiables avant de prendre une décision.

Comment se déroule une procédure de rachat de crédit ?

La première étape suppose de trouver l'offre la plus avantageuse et la mieux en adéquation avec son profil. Cela requiert de comparer différentes offres. Le recours à un outil de comparaison en ligne permet de gagner du temps et d'obtenir des informations exhaustives. Vient ensuite le temps de monter un dossier emprunteur. Ce dernier sera transmis à l'établissement en charge du rachat. Le document doit comporter plusieurs pièces justificatives, parmi lesquelles les deux derniers avis d'imposition et les trois derniers relevés de compte bancaire. Le but est d'évaluer la situation personnelle comme les capacités de remboursement de l'emprunteur. En cas de réponse favorable, ce dernier est invité à finaliser son dossier. Avant de parapher son offre de prêt, il devra notamment souscrire une assurance emprunteur.

Pour qui ambitionne d'alléger ses mensualités, le rachat de crédit immobilier offre de réelles opportunités. Il convient cependant d'analyser préalablement sa situation et de sélectionner avec soin l'offre de rachat.