[01] Notre 1ère construction

Avant tout je me suis bien documenté sur tous les aspects d'un crédit immobilier (taux, assurances, prêts aidés, ...). Etant primo-accédant, je suis arrivé à la conclusion que mon financement pouvait être fait avec :

• un prêt principal PAS
• un PTZ
• un prêt "action logement" = "1% patronal" = "prêt employeur" => 15000€ à 1% sur 15 ou 20 ans
• un prêt du département => 12000€ à 1.5% sur 12 ans

Juillet 2015 : je passe par l'organisme "1% patronal" ASTRIA, chez qui mon employeur cotise, afin de réaliser une simulation de financement comprenant bien sûr le prêt 1%, et d'évaluer notre capacité d'emprunt. Ces organismes font également bénéficier de taux négociés avec certaines banques.

Début Octobre 2015 : nous étant décidé pour un "package" terrain + construction en lotissement de 90m² avec un prix final estimé, je monte un dossier chez Astria pour un financement sur 25 ans, comprenant les 4 prêts indiqués.

Fin Octobre 2015 : signature du compromis de vente du terrain avec le promoteur, et signature du CCMI avec le constructeur.
Et également visite chez un courtier "classique" pour comparer avec l'offre d'Astria. La proposition n'est pas du tout la même et est largement en faveur de la banque. Je n'irai pas plus loin avec ce courtier. Je me déplace également à l'ADIL de l'Ain afin de faire valider notre solution financière. Les experts de l'ADIL donnent des conseils désintéressés et rassurants, ce qui est indispensable pour les "newbies" comme moi . L'ADIL et le CODAL (Comité d'Aide au Logement) de l'AIN sont voisins, le CODAL propose ce prêt département à 1.5%.

Début Novembre 2015 : on parle dans les médias d'un nouveau PTZ 2016 qui serait bien plus intéressant que la version 2015. La plupart de mes interlocuteurs me conseillent de signer au plus vite le financement, de peur que les taux ne remontent en janvier 2016, que le PTZ 2016 ne soit pas adopté, ou qu'il n'apporte pas grand chose de plus. De plus, la fin d'année n'est pas propice aux montages de prêts, surtout si les lois sont en cours de modification, il faut donc faire vite. Je prends tout de même le risque d'attendre début 2016 pour monter un financement avec le nouveau PTZ (alors que les simulateurs ne seront pas disponible avant fin 2015 !), et pour cela je demande au promoteur un décalage d'un mois dans le calendrier compromis/permis/financement/signature. Celui-ci accepte sans problème. J'ai bien fait, car grâce au nouveau PTZ 2016, nous économisons des milliers d'euros, que nous allons en fait réinvestir dans un agrandissement de la maison (100m² au lieu de 90m²). De plus, ce PTZ permet, avec le différé de remboursement de 15 ans, de positionner le prêt principal PAS sur 15 ans au lieu de 25 ! Donc avec un taux de 2.05% au lieu de 2.75% !!

Début Décembre 2015 : Demande de permis de construire

Début Janvier 2016 : Nouvelle simulation de financement chez Astria, décomposé ainsi :

• prêt principal PAS à 2.05% sur 15 ans au Crédit Agricole
• prêt spécial "primo-accédant" de 24000€ à 1% sur 15 ans par le Crédit Agricole
• PTZ sur 25 ans avec différé de 15 ans
• prêt "action logement" de 15000€ à 1% sur 15 ans
• prêt du département de 12000€ à 1.5% sur 12 ans

Ça parait un peu compliqué, mais au final on y gagne pal mal !

Courant Janvier 2016 : simulations de financement chez les autres banques (LCL, BP, Crédit Mutuel, ..) Je ne trouve pas mieux.

Fin janvier 2016 : Acceptation de l'offre de prêt du Crédit Agricole !


Conclusion : cela vaut la peine de passer un peu de temps à comparer les offres, et surtout de voir si on est éligible aux prêts aidés (1% patronal, département ou ville, PTZ ...)